借金返済の1つの手段として、「おまとめローン」というものがあります。
今回はこの「おまとめにローン」ついて、その利点や注意すべき点、使った方が良い場合、もしくは使わない方が良い場合などについて解説したいと思います。
おまとめローンとは？ なぜ借金を返しやすくなるのか？
「おまとめローン」とは複数の銀行やクレジット会社から借りている借金を、おまとめローンをしてくれる銀行に肩代わりしてもらう（その借金を全て支払えるお金を借りる）ことです。
A銀行から30万円、Bクレジットで30万円、Cクレジットで30万円借りていたとしたら、おまとめをしてくれるD銀行に90万円を借りてA,B,Cに返済する。
単純に見ると、ただ借りている相手が複数の銀行やクレジット会社から、肩代わりしてくれた銀行へと変わっただけのように思えますが、以下の理由から借金を返しやすくなります。
元々借金していた銀行やクレジット会社からお金を借りられなくなる
「おまとめローン」をしてもらうには、今まで借金をしていた銀行のカードローンやクレジットカードを解約する必要があります。
解約する約束をしてから肩代わりしてもらうだけのお金を借りて借金を返済し、カードローンやクレジットカードを解約するといった流れになるのです。
借金をするためのカードローンだけならともかく、クレジットカードを解約するのはちょっと困ってしまいますね。
しかし、そうすることで新たに借金が増えるということがなくなり、借金が増え続ける生活から借金を返していく生活に改める環境ができます。
「おまとめローン」に限らず”借金が０になる”自己破産であっても、実際にそれを行って借金生活から抜け出すためには、収入と生活レベル（支出）のバランスをとることが必須です。
借金を抱えた理由や収入が低い理由は自分の責任では無いところもあるでしょうが、今の生活から抜け出すには自分を変えていくしかありません。
自分を変えるきっかけとして、クレジットカードを解約する覚悟を決めてください。
なお、「おまとめローン」の場合は、肩代わりしてもらう分の解約をするカードローンやクレジットカードは相談次第で選ぶこともできます。
本当に困るようならば、一部のクレジットカードだけをおまとめせずに使い続けることも出来なくはありません。
それでも、借金を返すつもりならばここで全て解約してしまうのが1番だとは伝えておきます。
まとめることで毎月の返済額がわかりやすくお金の管理がしやすい
次に、お金を返す先が1つになることで、お金の流れを把握しやすくなるというメリットがあります。
カードローンやクレジットカードの返済で銀行口座や現金がなくなってしまい、生活のためにクレジットカードを使ってしまっている場合は、すでに自転車操業（借金で借金を返す）の状態です。
自転車操業の状態は借金が雪だるま式に膨らんでしまいますので、”どこから借金をしているのかわからない”このような状態は大変危険です。
「おまとめローン」をすることで、まずこの状態から抜け出しましょう。
加えて、おまとめすることで毎月支払う額が目に見えて一発でわかるので、使っていいお金の量が把握しやすく、贅沢を控えて節約をする、収入に見合った生活を送りやすくなる効果があります。
利息が下がり支払う総額がおまとめ前よりも少なくなる
また、「おまとめローン」は一般的な銀行のカードローンやクレジット会社より利息が下がることが多いです。
利息が下がるということは、最終的に支払う借金の総額も少なくなるでしょう。
ただし、銀行のカードローン（フリーローン）を使っての「おまとめローン」ではダメです。
カードローン（フリーローン）の宣伝等を見ると「おまとめローンにも使えます」と書いてはありますが、ここまで説明してきた「おまとめローン」とは違ってクレジットカードなどの解約は必要ありません。
単純に借金ができるツールが増えるだけなので、今借金で苦しんでいる人が使うと、今よりも借金が膨らんでしまう可能性の方が大きくオススメできません。
借金生活から抜け出したければ、銀行の窓口に直接相談に行くタイプの「おまとめローン」を使ってください。
おまとめローンにオススメなのは労働金庫（ろうきん）だけ
銀行のローンなどの利息は、「利息3.0％～15.0％」というように書かれていると思います。
このように書かれている場合、基本的には書かれている最大の利息、15.0％が適用されます。
利息が小さくなるのは収入の多い人やお金持ちなどで、今、お金に困っている収入が少ない人や借金を抱えている人ならば、逆に利息は最大になる仕組みになっているのです。
普通の銀行はそうして高い利息になってしまうので、先に伝えた「利息が下がり支払う総額がおまとめ前よりも少なくなる」というメリットがあまり受けられません。
しかし、これからご紹介する労働金庫（ろうきん）は違います。
労働金庫のローンなどの利息は、「○○％～○○％」みたいには書かれてはおらず、会員かそうでないかなどの条件で、「こういう条件なら○○％」と決まった利息がハッキリと書かれています。
そして、その決まった利息も普通の銀行に比べて低く、特に「おまとめローン」の相談であれば5%前後という非常に低い利息で乗ってくれるので、他の銀行よりも10％近く利息が低くなります。
つまり、「利息が下がり支払う総額がおまとめ前よりも少なくなる」というメリットがとても大きいので、「おまとめローン」を考えている人にオススメしたいと思うのです。
労働金庫の「おまとめローン」を利用できる人
労働金庫の利息が低いのには理由があり、それは会員制の会費で運営されている非営利団体だからです。
だからといって労働金庫は会費を払わなければ利用できないというわけでは無く、会員以外でも「おまとめローン」の相談に乗ってくれる可能性があります。
働いていて定期的に収入がある人ならほとんど誰でも利用できるのですが、具体的には以下に当てはまる方であればOKです。
労働金庫の組合員、組合員だったことがあり労働金庫の口座を持っている人
生協（コープ）の会員の人（パートやアルバイト、学生も可）
5年以上同じ会社に勤めている人（少なくてもOKの可能性大）
給料の振込口座を労働金庫にすることができる人
先に伝えました通り、労働金庫の利息はとても低く、上に該当しないそれ以外の人であっても「おまとめローン」を考えるなら、断られる覚悟で一度は相談に行くべきです。
少し裏技的な方法ですが、自営業者や主婦（主夫）の人、会社の都合で給料の振込口座を労働金庫にできない人でも、「労働金庫に返済分のお金を送金する仕組み」を作ればOKが出る可能性があります。
「労働金庫に返済分のお金を送金する仕組み」というのは、他銀行の「定額自動送金サービス」や「自動振込サービス」というものを利用して、労働金庫に自動で送金する手続きをすることです。
とにかく、「おまとめローンを使って借金を返していきたい！」という意志を伝えればOKを出してもらえる可能性があるので、労働金庫に一度は相談してみましょう。
労働金庫の利用は「おまとめローン」以外にもオススメ
労働金庫は非営利団体だから利息が低いと伝えましたが、利息以外でもお得なところがたくさんあります。
例えばコンビニATMの引き出し時にかかる手数料は、他の銀行であれば110円、遅い時間や休日など220円くらいかかるのが一般的です。
でも労働金庫なら「24時間365日無料」またはそれに近いサービスを受けることが可能です。
カードローン（フリーローン）やその他のローンにつきましても、基本的に他の銀行よりも利息が低いことが多いです。
具体的な利息も、他の銀行のように「○○％～○○％」みたいな表記で、頼んだら結局MAXの金利だったなんてことは無く、条件により決まった金利で借り入れをすることができます。
「おまとめローン」の話とはちょっとズレますが、節約の点からみても利用を検討してみてはいかがでしょうか？
労働金庫以外での「おまとめローン」について
先に伝えました通り労働金庫以外では利息があまり低くならず、「おまとめローン」をするメリットが少ないです。
しかし、ここまで読んで「おまとめローン」をしようと思ったのならば、カードローンやクレジットカードなど今借金をしてしまっているツールを解約する覚悟はあるでしょう。
そうであれば、給料の振込口座に使っている銀行に「おまとめローン」をお願いするメリットはあります。
カードローンやクレジットカードを「おまとめローン」時に解約するメリット
カードローンやクレジットカードを解約してカードが使えない状態にすることで、今の生活を引き締め節約生活に入りやすくなります。
このことは借金から抜け出すためにとても大きな効果があると思いますが、加えて今の段階で解約することでもう一つ良いことがあるでしょう。
それは、ブラックリストに載らないため、借金を返し終わった後にカードローンやクレジットカードを再度作ることが容易なことです。
直接の借金であるカードローンはともかく、クレジットカードは使い方によってはお得なところもある便利なツール。
借金を返し終わり利息を払う必要が無く、かつ節約生活を身に着けた後でなら、ぜひクレジットカードを利用してポイントなどを貰うお得な生活をしてもらえればと思います。
もしこのまま借金が膨らみ続け「おまとめローン」では対応できないレベルまで借金を抱えてしまった場合、債務整理が必要になってくるのですが、債務整理の場合もカードローンやクレジットカードの解約は必須です。
債務整理を行う場合は確実にブラックリストに載りますから、借金に困っている人はできるだけ早くードローンやクレジットカードを解約することをオススメします。
おまとめすることで債務整理する時に有利になる
ちょっと最悪なパターンな話ですが借金に困っている人にとっては十分ありえる話ですので伝えておきます。
私自身がそうだったのですが「おまとめローン」をした後も借金を返すのが上手くいかず、他社から借金をして逆に借金が膨らんでしまいました。
こうなると自分ではどうにもならないので、司法書士や弁護士に頼って債務整理を行うことになるのですが、この時に何社も借金やクレジット残高が残ってしまっていると不利になることがあるのです。
それは、一つは債務整理を行うために司法書士や弁護士の先生が交渉する相手が増えて、なかなか債務整理が進まないということ。
もう一つは、司法書士や弁護士に支払う手数料に交渉先の数で決まる部分があるため、債務整理に掛かる費用が増してしまうこと。
これは最悪のパターンの話ですが、もし「おまとめローン」を行っておらず借りている先がさらに多いとなれば、債務整理に掛かる時間や費用はさらに膨らんでしまいます。
ですので労働金庫以外であっても、「おまとめローン」をお願いするメリットはあるといえるのです。
おまとめローンをしない方が良い場合
クレジットカードでの借金も含め、何社も借金がある場合に利用したい「おまとめローン」ですが、やらない方が良い場合もありますので、最後にこの場合について解説します。
借金の額が多すぎて返
債務整理というのは任意整理や個人再生、自己破産といった法律の専門家に頼んで行う手続きのことです。
やると確実にブラックリストに載ってしばらく新たにクレジットカードを作ったり借金が出来なくはなりますが、
任意整理というのは司法書士事務所に複数社から借りている借金を受け持ってもらい(厳密には違いますがわかりやすい表現にしています)、毎月任意整理を頼んだ司法書士事務所に定額を返していく「おまとめローン」と似た特徴を持っています。
「おまとめローン」と違うのは、解約をするカードローンやクレジットカードを相談次第で選ぶということはできず、全て解約しなければならないこと。
加えて、ブラックリストに載ってしまい、借金を返し終わってもしばらくはクレジットカードを作れないというのが「おまとめローン」との違いです。
次回以降に詳しい解説をしていきますが、借り先が５社以内ですでに返すことが困難な状況に陥ってる場合は、「おまとめローン」よりも司法書士事務所や弁護士に相談した方が良いと思います。
任意整理につきましてはデメリットが大きく、相談先から慎重に選ぶ必要がありますのでそれらの解説記事を読んでからしっかり考えていただいて、ご検討くださればと思います。
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